德州上半年4.7万人次查询个人信用记录同比增长80%

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12日，记者从中国人民银行德州中心支行征信管理科了解到，今年上半年德州市人民银行系统共提供个人信用报告查询47045笔（含人民银行县支行查询量），比去年同期增长80%，接受咨询比及异议处理30余起。而在这其接中，用于房屋贷款查询的市民占了多数，也有部分行政部门人员、企业高管人员入职和任职需要提供个人信用记录而查询的等等。

购房贷款需要个人信用记录

12日上午，德城区的李先生走进东方红路附近一家银行的营业网点，询问房屋贷款事宜。银行工作人员告诉李先生，除了要提供购房合同等相关材料，还需要提供一份个人信用记录。

据了解，能不能在银行借到钱，甚至说利率能不能有优惠，都会和贷款人的个人信用挂钩。这份报告就是我生活中另外一张身份证。李先生表示。

随后，记者来到东方红路两家银行的营业网点询问得知，6月份两家网点共有53人前来询问各种需要开具个人信用记录的事宜，其中32人是因为需要办理房屋贷款，占到询问人数的60%。现在个人信用记录非常重要，直接影响到市民办理以信用为前提的各项业务。建设银行德州分行工作人员告诉记者，目前很多市民已非常重视自己的信用记录。现在不少市民手中如有不用的信用卡，都会第一时间来销卡。此外，如果信用卡有透支，在忘记还款日期的情况下，持卡人也会及时通过手机银行等方式进行查询。该工作人员说。

不良记录需要5年才能消除

而不少人在得知信用卡有不良记录后，想要及时销卡。对于这样的做法，中国人民银行德州中心支行征信管理科科长郑晓敬表示，在信用卡使用越来越普及的情况下，因为信用卡产生的不良信用记录也有很多。

她提醒，信用卡出现不良记录后不要销卡，而是要还清欠款后继续使用该卡，只要在24个月中的消费记录中没有不良记录，消费者之前的不良信用记录就会被覆盖，但只是在个人信用报告展示的最近2年信用状况中没有了，真正消除要等到不良行为结束起5年。

除此之外，当市民出现不良信用记录时，可以通过及时归还逾期贷款或信用卡透支（不是全部还清，而是归还已经逾期的部分）；还要继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信用财富。征信中心正在研发信用评分模型，对不同时期的逾期记录也会区别对待。郑晓敬说。

个人每年可免费查询两次

那么，如何查询个人的信用记录呢？郑晓敬介绍说，根据《征信业管理条例》规定，征信中心有义务每年为市民提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费10元。

此外，对于个人征信查询管理是非常严格的。信用报告涉及个人隐私，临柜查询的话必须本人携带身份证原件前来，即使携带配偶身份证、结婚证、户口本等证件，也不允许代为查询。如果确实需要代查的，需出示对方身份证件及经公证的代查授权书。如果发现有人未经同意查了自己的信用报告，可以到当地人民银行提出异议申请，人民银行将在20天内进行答复。如果信息主体认为自己的合法权益受到侵犯，也可以到征信管理部门进行投诉。郑晓敬说。

个人财富状况不属征信报告

而信用报告的采集信息大致分为三类：一是个人基本信息，如地址、职业、学历、婚姻状况等；第二，信贷交易信息，如贷款信息、贷记卡、准贷记卡信息、担保信息等；第三能反映个人信用状况的公共信息，如法院民事判决和强制执行记录、行政奖励和处罚信息、执业资格信息等。个人财富属于不能采集的范畴。郑晓敬强调，个人宗教信仰、血型、基因、指纹、疾病以及病史记录等不能被采集。此外，个人收入、存款、有价证券、包括房产在内的信息都不能采集，除非本人同意，否则都属于违法。

未按时还款易导致不良记录

不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的信息，包括合同履约不良信息和社会管理方面的不良信息。公民在与银行发生借贷等行为时，不按照借贷合同履约，就会产生不良信息。同时，对信息主体的行政处罚信息、法院的判决信息等也正在逐步纳入到征信系统中来。郑晓敬说。

郑晓敬解释，多数不良记录还是未按时还款导致的。无论由于疏忽大意还是余额不足，或者其他因素导致不及时、足额还款，都会导致个人不良记录的产生。

郑晓敬说，征信记录是一种客观、如实的记录，不带有主观上的褒贬色彩，实际贷款时是否会因为不良记录而被拒贷，要看贷款行的相关规定。

同时，自己的身份证或身份证复印件被人拿来冒办信用卡或者贷款，并发生了恶意盗刷、逾期不还款等行为，由此也会导致不良记录的产生。

还有一种情况是，若持卡人未激活的信用卡产生了年费，由此产生欠缴费用也会被记录下来。这个需要持卡人在办理信用卡时对所办信用卡的相关规则了解清楚，以免承担不必要的费用。郑晓敬说。

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中介能删个人征信污点？

不能！征信系统由人民银行统一管理

当个人信用报告不慎出现不良记录时，一些消费者急于消除这样的污点。然而市场上有不法分子及黑中介瞄准了这些心急的市民，声称能靠关系花钱删不良记录。而事实上这种说法根本不靠谱。12日，家住德城区的贺先生给本报打来电话，说自己就遇到了这样的烦心事。

贺先生近期打算买房，但是到一家银行申请房贷时被告知，因为他的个人信用报告有不良记录，贷款难度很大。他到另一家银行申请房贷，得到同样答复。

懊恼自己没有及时还信用卡欠款的同时，贺先生听说有中介可以到商业银行帮忙删除个人信用报告的不良记录，于是赶紧联系。可是中介人员在电话里让他先转账付款2500元定金，说事成之后再付2500元。犹豫之下的贺先生还是付了款。可是几天之后，他到银行咨询，依然是不能贷款，他这才明白上了当。

而针对贺先生的遭遇，中国人民银行德州中心支行工作人员说，个人征信系统由人民银行统一管理，各商业银行都无权更改个人信用报告的不良记录。个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录都不能被删除或修改。

如果因为商业银行本身的工作失误影响了客户个人信用记录，商业银行会向人民银行征信中心递交情况说明。但是整个审核流程相当严格，要有非常严密的证据链，不可能因为所谓的人情而通融。

即便有市民被别人冒用身份证而产生信用卡违约的不良记录，其必须向人民银行征信中心递交相关证明资料，等待中心回复，商业银行不可能替代人民银行来更正这样的记录。（记者王南）